如何在业务的不断转化中高效获取整体利润、规避代理人是科技金融目前要面临的问题

　　在36氪未来峰会上，买单侠联合创始人侯翔宇介绍了买单侠的1.0时代和2.0时代。并分享了如何在业务的不断转化中高效获取整体利润、规避代理人等问题。

　　怎么叫赋能，怎么叫未来。秦苍科技于14年成立，先以买单侠品牌切入市场，做线C消费金融。之后创立“星计划”品牌切入医美人群。“买单侠”主要针对3C及电动车消费场景，主要聚焦三线以下城市，甚至一些郊县的人群，而星计划主要是女性人群。

　　消费金融行业里面，很多做线下的企业，都往线上做了一些拓展。很多线上的企业，开始在线下谋求这样的一些机会。这是1.0时代，更偏向做金融资产业务。我认为金融不是割韭菜，金融应该是实体经济的润滑剂，实体经济出现一些周期性问题，必然导致金融出现连锁的反应。怎么把买单侠、秦苍科技的积累、使得线下业务可以持续服务更多的客户，为中国经济发展做出贡献?这是我们在2018年持续思考的课题。

　　基于这样的思考将业务做了探索。原来消费金融资产端我认为是B2B2C的业务，将业务放进线下场景里面，放到线C店、医美医院，先要经过一个B2B这样的场景，然后靠线下的信贷员再贷给C。这个业务到底是B2B业务还是B2C业务?从线C的业务。链条比较长，有两个箭头。如果有这么多的箭头，意味着有比较复杂的业务逻辑。为了更好的改善这个逻辑，我们把三年所有的线下积累，对于线下人群的获客，对于线下风控的把握，直接“赋能”线下的机构，甚至是零售终端，这种做法我们内部定义它为2.0业务，名为直贷，让线下的B直接贷款给消费者。

　　今年手机、电脑、平板行业零售业绩都在出现下滑。在这样的零售环境情况下，如何做?第一、看下发达国家对于这个事情是怎么解决的。其实美国早三四十年之前，已经有很多企业做了这样的尝试。比较大型的零售终端率先成立金融公司这样的实体，去做金融这一块的业务。国内也有不少大型零售实体进行了金融业务的探索。那其他的零售的老板就会思考，我是不是也可以通过分期的方式，或者是赊销的形态，使得我的机器更好卖，我的利润可以变得更高?

　　这是手机老板和线下在发生的事情，对于我们和金融机构要考虑什么呢?金融机构1.0时代，整个链条是B2B2C的。B2B2C里面多了一个链条，就是经济学的原理里面的代理人问题。

　　买单侠的2.0直贷业务，商户自己审核客户、获取客户。老板的心态是，这笔贷款是自己放出去的，主观上规避了“欺诈”的产生逻辑。再加上买单侠过去三四年经验的积累，形成比较好的风控解决方案，规避了代理人问题。我们发现，在2.0的业务形态下，在维持基础变量前提不变的情况下，风险表现几乎是1.0时代的一半。甚至很多的商户都是零风险零风控，他们以没有一单逾期引以为傲。

　　商户本身存在流量入口，依托“买单侠”消费金融领域的成功经验以及成熟的基础建设，完成了真正“新零售”模型的构建。

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